住房公积金：缴存、贷款与提取

不少人对公积金的执念是想办法把钱取出来，这其实是捡了芝麻丢了西瓜。公积金真正的价值，是买房时那笔低得多的贷款利息。

一、怎么缴存

公积金由单位和个人等额缴存，比例各地在 5% 到 12% 之间，由单位选定后报公积金中心。缴存基数通常按上一年度月平均工资核定，和社保类似，也有上下限。全部进入你的个人公积金账户，属于你自己，还按一年期定期利率计息。

公积金贷款最大的优势是利率低，通常比商业贷款低 1 到 2 个百分点。

贷款类型	利率水平（示意）	30 年 100 万利息差
公积金贷款	3% 左右	明显更低
商业贷款	4% 到 5% 左右	高出数万到数十万

同样贷 100 万、30 年，用公积金贷款比商贷能省几万到几十万的利息。所以有买房打算的人，尽量别把公积金提前取空，因为贷款额度和账户余额、缴存年限都挂钩，余额少了能贷的就少。很多地方还支持商转公，把已有的商业贷款转成公积金贷款，也能省利息。

提取的情形主要有几类：买房、还房贷能提；无房租房每年能按额度提；大修自住房能提；离退休或离职销户能全额提。这些都是围绕住房的用途，不能随便取出来花。

查余额和明细很方便，全国住房公积金小程序、各地公积金中心 App、支付宝微信的城市服务都能查。换城市工作记得办转移接续，年限和余额都能跟着走。

公积金账户里的钱放着会贬值，因为存款利率低于通胀。要么用它贷款买房、要么按政策提取，长期闲置不动并不是最优选择。但前提是了解清楚当地政策，别为了提取而提取，影响将来的贷款资格。

具体缴存比例、贷款额度、提取额度以当地公积金中心为准。